Основные модели ипотечного кредитования в Европе

Ипотечное кредитование, это долгосрочное финансирование программ на приобретение объектов недвижимости. Это направление решает социальные и экономические вопросы, которые напрямую связаны с такой острой проблемой, как нехватка жилья для населения. Ипотечное кредитование в мировой практике занимает лидирующие позиции, поскольку способствует снижению инфляции при поступлении денежных средств от физических и юридических лиц.

Банк-кредитор выдаёт денежные средства под залог приобретаемой недвижимости. Недвижимость выступает гарантом договора по возврату вложенных в её покупку средств.

Существуют три вида моделей кредитования, которые широко применяются на практике в Европе. Самая простая модель, ипотечного кредитования, это усечённая – открытая модель. Такая модель кредитования зависит от рыночной ставки по процентам. Применяется в странах, где недостаточно ценных бумаг, ограниченное количество ресурсов для кредитования в ипотеку, полное отсутствие стандартов. Недостатки в этой системе кредитования очевидны. Тем не менее, она широко используется в Дании, Англии, Испании [2].

Вторая по популярности в Европе модель - это сбалансированно-автономная модель (ссудо-сберегательная), пользуется большой популярностью в финансовых учреждениях Германии. Это одноуровневая система кредитования, основанная на уставном капитале, существует за счёт собственных ресурсов. Деньги выдаются в виде ссуд.

Третья модель, более приемлемая, имеет более широкие возможности по ипотечному кредитованию, чем две предыдущие. Эта модель называется расширенно-открытая, основана по принципу, когда банк-кредитор выдаёт нужную сумму денег в виде ссуд взамен на выплаты определённой суммы каждый месяц в течении определённого срока.

Банк передаёт кредит ипотечному агентству со всеми правами и полномочиями, а агентство возвращает нужную сумму банку. Характеризуется эта модель низкими ставками на более длительный период.

По этой же системе происходит и рефинансирование ипотечных ссуд. Для действия этой схемы у банка-кредитора должны быть хорошие партнёры по бизнесу, агентства по недвижимости, у которых есть свои резервы для ипотечного кредитования на долгий срок. Структура ипотечного рынка должна работать бесперебойно. Государственные агентства оказывают банкам неоценимую услугу в виде обеспечения их высокой ликвидности, когда привлекаются и задействуются средства инвесторов, а также всевозможных бюджетных организаций. В этом случае государство полностью контролирует процесс, гарантируя качество сделок.

Государственные финансовые учреждения работают по единому принципу, опираясь при этом на единые стандарты в ипотечном кредитовании. Главные преимущества данной системы, по которой работают российские финучреждения, это стабильность, самообеспечение, самофинансирование для операций с объектами недвижимости. Единственным недостатком является неустойчивая ситуация на финансово-кредитном рынке. Финансовые учреждения опираются на опыт европейских коллег по ипотечному кредитованию.

Источник: https://lasvillas.ru/budget-villas-rent-spain/ [3]